СОВЕТЫ

Что такое кредитная история?

Что такое кредитная история?

В существующих условиях потенциальный клиент может рассчитывать на одобрение заявки по кредиту только в случае имеющейся положительной кредитной истории. Начиная с 2005 года весь сводный отчет об открытых и закрытых кредитах может быть получен по одной форме согласно Федеральному закону «о кредитных историях». Насколько легко взять кредит с плохой кредитной историей в Москве,  и как исправить плохую кредитную историю?

Согласно закону, при рассмотрении заявки на получение кредита помимо основных документов, многие банки запрашивают у клиента наличие задолженности по открытым кредитам, а также о том, возникали ли сложности при оплате закрытых кредитов. Иногда банки сами запрашивают информацию с согласия самого клиента на получение и обработку персональных данных. В случае наличия положительной кредитной истории, оформить кредит намного проще и процесс принятия решения по выдаче кредита будет не столь длительным.

Некоторые банки в случае положительной кредитной историей предлагают своим потенциальным клиентам более выгодные условия кредитования, например, значительно меньший первоначальный взнос, понижение процента по ставкам и т.п. в случае, если кредитная история будет отрицательной, то такому клиенту скорее всего придет отказ. Несмотря на большой первоначальный взнос, большие официальные доходы и даже внесения залога или поручительства не никакой гарантии, что такая кредитная история не станет основанием для отказа в получении кредита.

В случае, если кредит все таки выдается человеку с негативной кредитной историей, тогда его платежи будут контролироваться сотрудниками банка с особой тщательностью. В случае, если кредитная история у человека отсутствует, например, если человек ни раз не оформлял кредитов, то некоторые клиенты могут полагать, что это едва ли не самый лучший вариант.

В реальности же отсутствие кредитной истории не дает никаких преимуществ в оформлении кредита, поскольку сотрудникам банка абсолютно неизвестно, будет ли человек добросовестным заемщиком или окажется проблемным неплательщиком. После того как человек впервые получает кредит, его кредитная история уже перестает быть чистой. С этого момента вся информация о сумме и условиях кредита, о сроках и характере погашения передается в Центральное бюро кредитных историй.

После закрытия кредита вся информация остается в Центральном каталоге кредитных историй. После этого вся информация будет сохранена в Центральном каталоге (ЦККИ). В случае повторного кредитования информация также будет подаваться в ЦККИ. Вся информация передается исключительно с согласия клиента банка, поскольку при заключении кредитного договора он подписывает соответствующее согласие на сбор и обработку персональных данных. Подписав договор, заемщик автоматически соглашается на передачу всей информации по кредиту в ЦККИ.

При кредитовании банк осуществляет запрос в ЦККИ, после чего получает минимальную информацию о всех действующих и ранее погашенных кредитах потенциального заемщика. На основании полученной информации можно увидеть, насколько клиент был добросовестным или наоборот, злостно уклонялся от оплаты по кредитному договору. Вся кредитная история хранится 15 лет, после чего она аннулируется. В случае, если у потенциального заемщика наличие негативной кредитной истории, в связи с чем он получает постоянный отказ, то ему остается ждать 15 лет, после чего его негативная кредитная история будет аннулирована.

Как получить кредитную историю?

Как получить кредитную историю?

Каждый гражданин имеет полное право на получить кредитную историю, содержащую полную информацию по всем имеющимся и имевшимся кредитам. Причем получить ее один раз в год можно бесплатно.

• Чтобы получить кредитную историю, имеется несколько способов. Причем сделать это может как сам потенциальный заемщик, так и банк-кредитор при наличии согласия заемщика.
• Сначала необходимо обратиться в Центральный каталог кредитных историй, причем как лично, так и при помощи кредитора, для того, чтобы выяснить, в каком кредитном бюро хранится необходимая информация.
• В ЦККИ можно обратиться по телефону, либо через официальный сайт. Любой клиент, оформляющий кредит впервые, может получить специальный код субъекта кредитного отчета. По желанию самого заемщика указанный код может быть изменен, либо аннулирован.
• Получить кредитную историю можно как при использовании указанного кода, так и без него. При использовании запроса с кодом, необходимо заполнить унифицированную форму запроса на сайте Банка России и оставить согласие с условиями предоставления кредитного отчета. После того как запрос будет отправлен, код инициатора запроса должен быть опознан.
• В случае, если код не опознан, в качестве ответа на запрос придет отказ в связи с невозможностью идентифицировать инициатора запроса. В этом случае получить кредитную историю можно при помощи других видов запросов.
• При идентификации инициатора запроса кредитной истории на указанный адрес электронной почты придет ответ в виде отчета по всей кредитной истории. Сам отчет состоит из основной части, титульной и дополнительной.
• Титульная часть отчета состоит из реквизитов клиента: его фамилии, имени и отчества, а также данных паспорта, ИНН и пр. В основной части отчета содержится информация о всех действующих и погашенных кредитах, а именно их сумма, срок действия кредитного договора, процентные ставки, фактические даты погашения и пр. При допущении заемщиком просрочек платежей, либо продления срока кредитования, об этом также имеются отметки.
• В случае, если имело место судебное взыскание задолженности, а также если долг был погажен в результате реализации залогового имущества, указанная информация также отражается в кредитной истории.
• В дополнительной части отражается вся информация о предыдущих запросах, а также об инициаторах и источниках указанной информации. В случае отсутствия либо утери кода субъекта, то инициатор запроса (сам заемщик лично либо его доверенное лицо) может получить информацию и другим способом, например через кредитное бюро, по почте, либо через нотариуса.
• На сегодняшний день основным способом запроса кредитной истории – это непосредственный запрос заемщиком лично, но через банк сделать это намного проще, поскольку специалисты имеют возможность получить кредитную историю гораздо быстрее, поскольку у них имеется опыт осуществления подобных запросов.
• Для того, чтобы получить кредитную историю потенциального заемщика, банку необходимо его согласие на получение и обработку персональных данных в письменном виде. Обычно указанный пункт уже содержится в самом заявлении на получение кредита.
• В случае, если потенциальный заемщик решает самостоятельно получить кредитную историю, тогда сначала ему необходимо выяснить, в каком именно кредитном бюро хранится его кредитная история. После чего он должен сделать запрос в указанное бюро.
• При обращении в кредитное бюро, заемщику необходимо предоставить заявление и паспорт для идентификации личности. Другой вариант – это запрос в ЦККИ, который можно отправить из почтового отделения. При отправке запроса почтой, необходимо указать персональные данные, а также данные документа, удостоверяющего личность. Также в запросе необходимо указать адрес электронной почты, куда будет отправлен ответ на запрос.
• При обращении в любую нотариальную контору, после идентификации личности заемщик составляет заявление установленного образца, после чего оно перенаправляется в Федеральную нотариальную палату, затем в ЦККИ.
• Ответ на указанный запрос может быть направлен как на указанный адрес электронной почты, так и нотариусу. Каждый гражданин имеет право выбирать способ получения кредитной истории, а также отказаться от предоставления банку своей кредитной истории.
• Однако, в этом случае наиболее вероятен отказ банка в предоставления кредита. Важно помнить о том, что в случае получения кредитной истории на руки и совершения с ней каких-либо действий, направленных на сокрытие или под